Résidence Principale : ce que coûte votre emprunt !

Mis à jour : 23 oct. 2019


La fonte des interets.

POURQUOI FONDENT T ILS AVEC LE TEMPS ?


Eh bien non, ce ne sont pas les effets du réchauffement climatique, mais j'aime bien cette image, elle permet de rappeler certaines choses importantes.

Là n'est pas le sujet...






Au fil des rencontres, une phrase revient très souvent.

"Sur un prêt on paye tous les intérêts au début et après on rembourse"

Sur le principe, c'est vrai! Mais de là à dire "tous les intérêts", hum pas sure.



En creusant un peu, il est évident que peu d'emprunteurs ont une explication à ce bruit de couloir, et que finalement la méthode de calcul des intérêts est assez opaque, voir totalement obscure. (Même pour certain banquier, mais chutttt ...)

Je l'entends déja : "Si c'est pour lire de grandes formules mathématiques, je pars sur le blog de Pierre Ménès ou de Julien Delmas"


Et bien non ! Essayons de faire plus simple, attention pas de garantie sur le zéro mathématique, en revanche une compréhension simple et évidente du: "pourquoi emprunter 300 000€ à 2%, ne donnent pas 6 000€ d’intérêts". "J'avoue elle était facile celle la"


CALCUL D'INTERETS

Fixons quand même quelques bases:

- le taux d’intérêt d'un emprunt est annuel.

- le calcul de vos intérêts se fait sur la base de ce qu'il reste à payer.

- Les intérêts sont calculés tous les mois.


Une fois ces notions enregistrées, on avance facilement.


-"Le taux d’intérêt d'un emprunt est annuel" :

C'est la donnée principale à intégrer, celle qui va permettre de comprendre le reste bien plus facilement. Lorsque l'on vous annonce 2%, on parle de 2% par an, pas sur toute la durée du crédit, ce serait trop simple.

En gros, cela correspond à 0.16666667% par mois. Et la pas de savants calculs, juste nos 2% divisés par 12 mois. Voilà qui est plus claire... la suite ?


-"Le calcul des intérêts se fait sur la base de ce qu'il reste à payer"

On rentre dans le vif du sujet la. Sans tourner au tour du pot, chaque mensualité payées, permet de rembourser l'emprunt !" Nous sommes d'accord, ça n'est pas un scoop ?".

Aucune raison donc, de facturer des sommes déjà remboursées. Jusqu'à présent facile, logique, et pas de mathématiques.


-"Les intérêts sont calculés tous les mois"

Bon c'est la que les maths entrent dans la danse, mais promis c'est facile. Un cas concret sera explicite. "j'ai le tableau d'amortissement sous les yeux et un graphique qui illustre bien les choses." ( en DYT s'il vous plait... )


Empruntons en janvier 2019, une coquette somme de 340 000€, un taux raisonnable de 0.99% sur une durée classique de 20 ans. ("Ouai j'avoue je suis fier de cette négo !").

Notre mensualité est de 1562.12€ hors assurances, jusqu'à présent tout va bien.

C'est maintenant que ça se corse, sauf si vous avez bien suivi.


Evolution Intérêt capital d'emprunt.

Taux annuel : 0.99% donc Taux mensuel : 0.0825%. Simple ! (Rappel 0,99% divisé par 12 mois)

En Janvier 2019 :

Montant de l'emprunt 340 000€ donc 340 000€ x 0.0825%= 280.50€ d’intérêt au mois de janvier 2019.

Notre mensualité est de 1562.12€ auquel nous enlèvons nos intérêts,

nous avons remboursé 1281.62€ sur notre prêt.

En Février 2019 :

Montant de l’emprunt restant : 338 718.38€ (bah oui nous avons remboursé en janvier) donc :

338 718.38€ x 0.0825%= 279.44€ d'intérêts en février.


Et ainsi de suite. Voila pourquoi les intérêts diminuent à chaque remboursement. Beaucoup d'intérêts sont donc payés en début de prêt, mais pas tout !


Le schéma vous aidera peut être un peu plus.


En attendant j’espère vous avoir aider à animer les repas de famille.

N’hésitez pas si des questions vous viennent...


A +


Nico


Article à Lire : Négocier un taux, les dessous du prêt immobilier


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