💰 Résidence Principale : Financement sans apport, c’est encore possible.



Voila de quoi faire grincer les dents: "En 2019 il faudrait minimiser, voir oublier l'apport personnel" un discours qui va à l'opposé de toutes les croyances. Emprunter sans apport semble inconcevable, et pourtant voila ce qu'il serait sage de faire.




POURQUOI CONSERVER SON EPARGNE ?


Un livret A à 0,75%, quel rendement me direz-vous ? C'est vrai.

Les taux d'épargne sont historiquement bas, c'est également le cas des taux d'emprunt.

D'ailleurs certains se disent "A quoi bon épargner , ça ne rapporte rien?".


C'est effectivement une approche logique, néanmoins permettez moi de vous exposer un autre point de vue.

( Volontairement je gonfle les chiffres, afin qu'ils soient significatifs.)


Parlons d'épargne, avec un spécialiste.

Admettons que vous possédiez 100 000€ d'épargne rémunérée à 0,75%.

(Je sais, je vois déjà les médisants dire : "On peut pas mettre autant sur un Livret A"), bref ce n'est pas le sujet.


Admettons qu'en parallèle, vous empruntiez 100 000€ sur 20 ans à 1,20%. Mensualité prévue = 468,67€ sans assurances.



Et bien, au terme des 20 ans voila ce qu'il en résulte :


- Cout de Crédit : 12 529€ (et 29 centimes pour les pointilleux)

- Gain Epargne : 16 118€ (et 41 centimes toujours pour les mêmes)


Votre Epargne paye vos intérêts d'emprunt.


Epatant non ? L'écart de taux est pourtant conséquent, on imaginerai donc l'inverse.Eh bien non ! C'est chiffres sont bien réels. 

Bienvenue dans les mathématiques financières. (Un peu long a expliquer mais logique quand on le y pense)


Une fois de plus, les râleurs vont me dire: "T'as pas calculer l'assurance dans ton cout de crédit"

C'est vrai ! et c'est un choix volontaire, d'autres sont possible.


L'ASSURANCE EMPRUNTEUR POURQUOI CE CHOIX ?


Le coût de l'assurance est indépendant du cout de la voiture,...

Bien oui l'assurance emprunteur a un coût, que j'ai volontairement ignoré.


Si l'un des emprunteur couvert à 100% décède, l'assurance soldera le prêt, et l'épargne sera toujours présente. Le coût de l'assurance serait alors dérisoire.


Par ailleurs, nous parlons d'une épargne à 0,75%, il ne serait pas difficile, actuellement, de trouver meilleur rendement, et par conséquent de gommer le coût de l'assurance.


Tout n'est qu'histoire de philosophie, chacun verra midi a sa porte.


Il est juste important de retenir qu'un interlocuteur qui vous écoute, vous conseille, et vous accompagne correctement, adaptera votre emprunt à votre philosophie.



EMPRUNTER PLUS, FAIT PAYER PLUS !


Une fois de plus c''est tout aussi vrai ! Mais voir autrement est également possible.


Si vous disposez de 100 000€, à moins d'un héritage ou d'une donation, je pense que vous avez tendance à épargner.


Changer de point de vue, pour appréhender le long terme.

Epargner 100 000€ signifie placer environ 400€ par mois pendant 20 ans

(en considérant une rémunération à 0,75% sur l'épargne, je place exactement 386,43€ par mois pendant 20 ans, pour les pointilleux.).

C'est long !

Utiliser toute cette épargne pour acheter une maison, signifie repartir à 0€.


Par conséquent :

Pourquoi ne pas substituer votre épargne mensuelle par une mensualité de prêt ?


Ne serait ce pas un moyen différent d'épargner ?

Après tout, à chaque mensualité payée, transforme vos liquidités en pierre.

(Certains me comprendront plus que d'autres )


Trois arguments qui me semblent déjà cohérents, j'en ai plus si il le faut ...🤔


ALORS EMPRUNTER SANS APPORT C'EST POSSIBLE ?


Emprunter sans apport, c'est possible !




Clairement si vous avez 100 000€ d'épargne, et un jolie profil emprunteur, le problème ne se pose pas. Je dirai même que 1,20% c'est cher payé votre emprunt ! (attention, ce taux est valable aujourd'hui, en 2020 les choses seront certainement différentes, en 2025 aussi !!!)







Mais nous ne sommes pas tous dans cette situation. Donc pour répondre plus largement :

OUI c'est possible d'emprunter sans apport, sous conditions.


Et la je vous sors mon argument de toujours :" Tellement de cas de figure différents et de réponses possibles qu'il est nécessaire de se rencontrer, pour adapter l'offre à la demande".

Facile non ?


Il m'est important de préciser que ce post est valable actuellement, si vous tombez dessus en 2033, les choses seront très certainement bien différentes, tout comme elles l'étaient en 2008.


Ne pas oublier, lorsque vous empruntez, l'engagement est à long terme, il faut donc adapter le point de vue !




Article à Lire : Taux d'interet, ce que coûte votre emprunt !



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